保險(xiǎn)學(xué)課后答案

　　第一章：保險(xiǎn)概述

　　1.B

　　2.D

　　3.B

　　4.A

　　5.危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。

　　6.根據(jù)起因，可劃分為自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn);根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)，可分為靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn);根據(jù)所涉及和影響的范圍劃分，可分為基本危險(xiǎn)和特定危險(xiǎn);根據(jù)損失發(fā)生的后果，可分為財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)，責(zé)任為先和信用危險(xiǎn)。

　　7.危險(xiǎn)管理的目的是以盡可能小的成本來(lái)?yè)Q取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。

　　8.危險(xiǎn)管理的過(guò)程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定，危險(xiǎn)識(shí)別，危險(xiǎn)衡量，危險(xiǎn)處理和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。

　　9.可保危險(xiǎn)是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)。可保危險(xiǎn)需滿足以下條件：

　　(1)危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量(2)危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性(3)危險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的

　　(4)危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性(5)危險(xiǎn)具有發(fā)生重大損失的可能性

　　10.危險(xiǎn)，危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有著密切的關(guān)系，主要表現(xiàn)為：危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù);保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約;保險(xiǎn)發(fā)展與危險(xiǎn)管理發(fā)展相互促進(jìn)。

　　11. (1)聚資建立基金(2)對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障(3)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

　　12.保險(xiǎn)損失說(shuō)又稱損害說(shuō)，該學(xué)說(shuō)以“損失”這一概念為中心，主要以損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋?lái)剖析保險(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒(méi)有損失就沒(méi)有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。該學(xué)說(shuō)與保險(xiǎn)產(chǎn)生的根源相吻合，現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于海上保險(xiǎn)，而海上保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要目的就是為了解決船舶和貨物損失的補(bǔ)償問(wèn)題。損失說(shuō)的主要理論分支包括損失補(bǔ)償說(shuō)，損失分擔(dān)說(shuō)，危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)和人格保險(xiǎn)說(shuō)。

　　13.保險(xiǎn)非損失說(shuō)認(rèn)為“損失說(shuō)”不能總括保險(xiǎn)全面的屬性，應(yīng)擺脫損失概念，尋找一種全面解釋保險(xiǎn)概念的學(xué)說(shuō)，于是產(chǎn)生了許多非損失說(shuō)理論，包括保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)，欲望滿足說(shuō)，相互金融說(shuō)和財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)。

　　14.保險(xiǎn)與銀行，證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品是無(wú)形服務(wù)。保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)行為之所以能夠進(jìn)行，是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給。

　　15.投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)實(shí)際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署合同。

　　16.從社會(huì)功能的角度看，保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)是眾多單位和個(gè)人結(jié)合起來(lái)，變個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)為大家對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)，從整體上提高了對(duì)危險(xiǎn)事故的承受能力。

　　17.保險(xiǎn)的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的物，是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體，也叫保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　18.保險(xiǎn)與賭博：

　　(1)賭博中的危險(xiǎn)，即純粹風(fēng)險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的。但在保險(xiǎn)中，危險(xiǎn)是客觀存在的，危險(xiǎn)的存在與否并不依賴保險(xiǎn)本身的行為。

　　(2)賭博有可能使你獲利，而保險(xiǎn)無(wú)此可能。(3)它們與隨機(jī)事件的關(guān)系不同。

　　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：

　　(1)體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。(2)遵循的原則不同。

　　(3)儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系;保險(xiǎn)對(duì)于整體而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系，對(duì)個(gè)人則不具備這種關(guān)系。

　　(4)保險(xiǎn)中采用了特殊的精算計(jì)算方法，而儲(chǔ)蓄則不需要這些復(fù)雜的計(jì)算技術(shù)。

　　保險(xiǎn)與擔(dān)保：

　　(1)保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為;而在擔(dān)保中，僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)。

　　(2)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算;擔(dān)保沒(méi)有這種基礎(chǔ)。

　　(3)保險(xiǎn)合同是獨(dú)立契約，而擔(dān)保合同則為從屬契約。

　　保險(xiǎn)與救濟(jì)：(1)保險(xiǎn)是一種合同行為，而救濟(jì)則不是合同行為;(2)保險(xiǎn)是雙方的行為，而救濟(jì)是單方面的行為;

　　(3)保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定;而救濟(jì)金的多少要分情況。

　　19. (1)自保公司可以減少或消除許多開(kāi)展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必需的費(fèi)用。

　　(2)自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性

　　(3)因?yàn)樽员９就顿Y的收益也屬于母公司，所以母公司可以享受到保險(xiǎn)公司投資方面的好處。

　　(4)如果法律將自保公司規(guī)如保險(xiǎn)公司一類，自保公司不但可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠，還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。

　　(5)自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上更有優(yōu)勢(shì)。

　　20.分擔(dān)危險(xiǎn)：保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。

　　補(bǔ)償損失：把危險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程。

　　21.保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。

　　22.有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)：當(dāng)一家企業(yè)發(fā)生危險(xiǎn)事故，生產(chǎn)受到影響時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)可以及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以最快的速度恢復(fù)生產(chǎn)，從而把對(duì)其他企業(yè)的影響降到最低點(diǎn)。有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。保險(xiǎn)可以確保某一方面的信用，從而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往順利進(jìn)行。

　　23.略。

　　24.三者所反映出的保險(xiǎn)性質(zhì)不同。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的義務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的履行;社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策保險(xiǎn)是政府為了一定的政策目的，運(yùn)用普通危險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)一般遵循自愿原則，社會(huì)保險(xiǎn)則采取強(qiáng)制原則。

　　25.原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)對(duì)于危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移的層次不同。原保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)移，再保險(xiǎn)是對(duì)危險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)移。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別在于二者對(duì)危險(xiǎn)分?jǐn)偟姆较虿煌?。共同保險(xiǎn)是為現(xiàn)在保險(xiǎn)人之間的橫向分?jǐn)?再保險(xiǎn)則是為現(xiàn)在保險(xiǎn)人之間的縱向分?jǐn)偂?/p>

　　26.投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)像若干保險(xiǎn)公司投保，如果保險(xiǎn)金額之和沒(méi)有超過(guò)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，稱為復(fù)合保險(xiǎn);如果保險(xiǎn)金額之和超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，稱為重復(fù)保險(xiǎn)。

　　第二章：保險(xiǎn)的基本原則

　　1.D

　　2.C

　　3.A

　　4.D

　　5.最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)。不允許存在任何虛偽，欺騙和隱瞞行為。

　　最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定和承諾。

　　最大誠(chéng)信原則具體內(nèi)容包括告知，保證，棄權(quán)與禁止反言。

　　6. (1)這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的(2)保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信

　　(3)規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。

　　7. (1)違反告知 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情況：一是漏報(bào);而是誤告;三是隱瞞;四是欺詐。不同的情形處分也不同。一般因過(guò)失或疏忽而未如實(shí)告知，當(dāng)足以影響保險(xiǎn)人解決是否同意承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或肌膚保先進(jìn)的責(zé)任，但是可以退還保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款沒(méi)有明確說(shuō)明，根據(jù)我國(guó),《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)違反保證的法律后果。對(duì)于保證的事項(xiàng)，無(wú)論故意或者無(wú)意違反保證義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同的影響是相同的，及時(shí)違反保證的實(shí)施更有利于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍可以以違反保證為由是合同無(wú)效或解除合同。而且對(duì)于破壞保證，除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保費(fèi)。

　　8.保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有的保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效;當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。

　　9. (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益是猶豫投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的某種經(jīng)濟(jì)上或者法律上的利益關(guān)系而產(chǎn)生的，包括現(xiàn)有利益，預(yù)期利益，責(zé)任利益，合同利益(2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定與投保人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

　　(3)投保人于其所應(yīng)付的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　(4)信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，當(dāng)義務(wù)人因種種原因未能履行應(yīng)盡義務(wù)，是權(quán)利人遭受損失時(shí)，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益;而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心亦無(wú)人的履約與否，守信與否時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑而存在保險(xiǎn)利益

　　10. (1)為了防止賭博行為的發(fā)生(2)為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

　　(3)保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。

　　11.近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的，最有效的，起決定性作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的因素。近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任;若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)額賠償責(zé)任。

　　12.第一種方法是從原因推斷結(jié)果，即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。第二種方法是從結(jié)果推斷原因，即從損失開(kāi)始，從后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因。

　　13.損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。

　　堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義在于：

　　第一， 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，其真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

　　第二， 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。

　　第三， 堅(jiān)持損失補(bǔ)償能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

　　14.損失補(bǔ)償原則要求，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償金的數(shù)量受到實(shí)際損失，合同和保險(xiǎn)利益的限制。

　　(1)損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。(2)危險(xiǎn)補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。

　　(3)損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。

　　15.(1)重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t(2)代位原則(3)保險(xiǎn)委付

　　16. 第一，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)

　　第二，被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。第三，被保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。

　　17.委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠償?shù)男袨椤?/p>

　　委付成立的條件是：第一，委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。第二，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。第三，委付必須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求。第四，委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。第五，委付不得有附加條件。

　　18.第一，代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)其他義務(wù);而保險(xiǎn)人在接受委付時(shí)，則是將義務(wù)和權(quán)利全部接受，既獲得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，又須承擔(dān)該標(biāo)的的產(chǎn)生的義務(wù)。

　　第二，在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)，而在委付后，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的處置而取得的額外利益由保險(xiǎn)人獲得，而不必返還被保險(xiǎn)人。